고금리 시대 생존법! 법정최고이자율 완벽 해설 + 지원제도 안내

안녕하세요.
요즘 대출금리가 오르락내리락하면서
돈 빌릴 일이 생기면 더 신중해질 수밖에 없죠.

그런데 혹시, **‘법정최고이자율’**이라는 말 들어보셨나요?

“어? 이자율도 법으로 정해져 있어?” 하시는 분들 많으시더라고요.

네, 맞아요!
합법적으로 받을 수 있는 이자의 최대 한도가 정해져 있답니다.

그 기준을 초과하면 불법이 되고,
피해를 보는 건 결국 우리 소비자들이에요.

이번 글에서는
✔️ 2025년 기준 법정최고이자율이 얼마인지
✔️ 어떤 경우에 적용되는지
✔️ 실제 피해 사례와 구제 방법까지
알기 쉽게 정리해드릴게요!

 

1. 법정최고이자율이란?

📌 정의부터 확실히 알고 가요!

법정최고이자율은
개인 간 거래나 대부업, 사금융 등에서
법으로 정해진 최대 이자율이에요.

쉽게 말해,
아무리 급해도 이자 20%를 넘으면 불법이라는 뜻이에요.

왜 이런 기준이 필요할까요?

요즘같이 금리가 높을 땐
저신용자·서민들이 고금리 유혹에 노출되기 쉬워요.

빌린 돈을 갚기 위해
또 다른 대출을 받게 되고,
빚의 악순환에 빠지게 되죠.

그래서 국가에서
이자율의 ‘상한선’을 법으로 정해
국민을 보호하는 거예요.

2. 2025년 기준, 법정최고이자율은 몇 %일까?

📅 현재 기준은 ‘연 20%’

2025년 1월 1일 기준
**법정최고이자율은 연 20%**예요.

이 수치는 금융위원회가 고시하며,
사회·경제 상황에 따라 바뀌기도 해요.

연도 최고이자율 변화 내용
2018년 24% → 20% 서민 부담 완화 위해 인하
2021년 24% 일시적 상향 (금융시장 안정 목적)
2022~2025년 20% 유지 기준금리 상승에도 동결 중

Tip:
이자율은 ‘연 기준’이에요!

월 단위로 제시되는 이자율을 보면
꼭 연이율로 환산해서 비교하세요.

예:
월 3% → 연 36% → ❌ 불법입니다!

3. 어디에 적용되나요?

🔍 모든 대출에 적용되는 건 아니에요!

법정최고이자율은
주로 비은행권 대출에 적용돼요.

특히 개인 간 돈거래, 대부업, 캐피탈 등에서 중요하게 작용해요.

✅ 적용 O ❌ 적용 X
대부업체 대출 은행 대출 (주담대, 전세자금대출 등)
저축은행 일부 상품 카드사 카드론, 현금서비스
사채, 개인 간 거래 P2P 등 비인가 대출

주의!
카드론이나 현금서비스는 자체 약정 이자율을 따르기 때문에
20%를 초과해도 불법은 아니지만,

너무 높다면 비교 후 신중히 결정하세요!

4. 불법 고금리 피해 사례 모음

🚨 실제 피해, 이렇게 일어납니다

사례 ① | “급전 필요했는데, 이자가 연 36%?”

주부 김씨는 생활비가 급해
인터넷 광고를 보고 100만 원을 대출받았어요.

조건은 ‘월 3% 이자’.

하지만 이걸 연으로 환산하면 36%,
→ 법정최고이자율(20%)을 16% 초과한 불법 대출이었죠.

김씨는 추가로 낸 이자 약 16만 원(100만 × 16%)에 대해 환급 청구 가능했어요.

사례 ② | “지인이니까 괜찮겠지?”

직장인 이씨는 지인에게 500만 원을 빌리고
연 30% 이자, 총 이자 150만 원을 냈어요.

하지만 법정이자율은 20%.
→ 초과된 10%에 해당하는 50만 원은 무효,
이씨는 지급했던 50만 원을 돌려받을 수 있는 상황이었어요.

사례 ③ | “SNS 광고 믿었다가…”

청년 박씨는 SNS 광고를 보고
‘무심사 당일 대출’을 신청해 200만 원을 빌렸어요.

하지만 업체는 등록되지 않은 미인가 대부업체였고,
이자율은 연 40%, 즉 연 이자 80만 원을 요구했죠.

→ 이자 전액 무효 + 불법업체 신고 대상
→ 박씨는 이자 80만 원 전액 반환 청구 가능!

5. 불법 대출 피해 방지 꿀팁 4가지

✨ 꼭 기억해요!
1. 연이자율 기준으로 확인하기
→ ‘월 몇 %’ 말고 연 기준으로 꼭 따져보세요!
2. 문서·문자·녹취 등 증거 남기기
→ 구두계약은 나중에 입증이 어려워요.
3. 금감원 ‘파인(FINE)’에서 업체 등록 여부 확인
→ https://fine.fss.or.kr
4. 불안하면 바로 신고 & 상담!
→ 작은 의심도 놓치지 마세요.

6. 피해 시 이렇게 구제받을 수 있어요

⚖️ 혼자 고민 말고, 꼭 도움 요청하세요!

① 금융감독원 불법사금융 피해상담센터
• ☎️ 1332 → 1번
• 🖥 파인 바로가기
• 불법 대출 신고 / 초과 이자 환급 요청 가능

② 서민금융진흥원
• ☎️ 1397
• 고금리 → 저금리 대환대출 가능
• 햇살론15, 사잇돌 등 정부지원 상품 상담

③ 대한법률구조공단
• ☎️ 132
• 초과 이자 반환 청구 소송 지원
• 소득이 낮을 경우 무료 소송 가능

④ 신용회복위원회
• 연체자 대상 채무조정
• 일정 기간 상환 유예, 이자 감면 등

7. 정부 지원 제도 한눈에 보기

✅ 대출 전 꼭 비교해보세요

제도명 대상 금리
햇살론15 저신용자 연 15% 이하
사잇돌2 중신용자 중금리 수준
안심전환대출 고정금리 갈아타기 최저금리 보장
채무조정제도 연체자 이자 감면 & 유예 가능

8. 마무리: 아는 만큼 지킬 수 있는 내 돈

지금도 많은 사람들이
‘급한 마음’에 불법 고금리 대출을 선택하고 있어요.

하지만 결국 돌이킬 수 없는
빚의 늪에 빠지는 경우가 많답니다.

이제는 대출도
똑똑하게, 안전하게 이용해야 할 시대예요.

모든 선택 전에
‘이자율 20% 넘지 않나?’ 꼭 체크하시고,
조금이라도 이상하면 도움을 요청하세요.

내 돈, 내 신용, 내 삶은
내가 지켜야 해요!

[마무리 요약 카드]
• ✅ 연 20% 넘는 이자? 무조건 불법!
• ✅ 피해 시, 금감원·법률구조공단에 바로 도움 요청!
• ✅ 대출 전, 정부지원 상품 먼저 체크!